移动改变生活，移动也能改变支付，手机支付或带来整个零售业营销模式的变革，引爆零售业“第二春”。

手机支付将井喷式发展，零售业“钱”景巨大

移动支付，就是指利用短信、蓝牙、红外线、无线射频技术（RFID）等非接触式移动支付手段，允许移动通信用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行远距离账务支付的一种服务方式，包括手机订购、手机缴费、手机银行、刷手机消费等业务。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。随着3G网络和手机终端的日益完善，手机终端承载的功能越来越多，SIM卡在速度、存储、识别能力上获得空前提高，可以集成各种消费交易等功能手机支付应用的步伐明显加快。

当方便快捷的手机支付方式越来越广泛成为用户的支付习惯时，这个市场爆发出来的能量无疑是“巨大革命性的”。艾瑞咨询数据显示，中国手机用户已经超过7亿用户，仅中国移动就有5亿用户。若参考日本成熟市场的手机支付用户渗透率约50%，则未来几年中国市场手机支付用户数量可望达到3.5亿；若以人均每笔交易金额300元为例，每人每年手机支付一笔，全国至少就能产生近千亿消费市场。来自申银万国证券的报告显示，移动支付业务是“十二五”国家信息化战略的重要组成部分，移动支付业在产业链各环节的大力推进下，我国移动支付产业环境已基本形成，移动支付将进入高速发展期，预计中国手机支付用户有望在2010年和2011年分别达到1000万人和2500万人，手机支付井喷在即。

最近，Aberdeen咨询公司公布的报告中指出，随着移动通信从话音业务重点转向3G数字业务，各种移动增值业务层出不穷。目前，80% 的国内零售企业已意识到移动支付的重要性，而2005年这个数字只有36%。如今，大型零售企业面临的头号问题是如何提高服务水平、加强消费者的忠诚度，移动支付正是达到此营销目标的重要手段之一。

移动支付能为消费者创造更灵活、更亲切的消费环境，实现钱包的电子化、移动化，极大地丰富用户可选支付方式，方便广大用户。在业务发展之初，手机支付的主要应用放在小额支付上，如交纳电子信箱费、QQ会员费、网络游戏月费、从自动售货机上买饮料食品、购买地铁票以及足球彩票投注等，其实用性颇受欢迎。不仅如此，未来的移动支付还可以用于买家电、汽车、买房等大额支付。从消费者购买行为来看，消费者使用移动支付在商场、超市等零售卖场进行购物是符合市场发展规律和现代人生活方式的一种大趋势。可以预见，在不久的将来，移动支付有非常大的商业前景，将广泛应用于零售业的各个领域，带来整个零售业销售模式的变革。

早在2005年，在日本、韩国，几乎所有的3G手机都配备了红外线装置用于移动支付，很多零售设备如自动贩售机、售票机、售货亭等都对收款设备进行了改造和更新，增加了红外线、RFID远程读取功能，很大程度地促进日韩两国零售业的发展。

2010年，上海移动推出了“世博手机卡”，市民可通过在手机SIM卡中绑定世博会门票及消费卡，市民只要随身携带手机，就能够顺利进入世博园区，并在园区内进行购物、用餐、喝咖啡等各类消费。

看易行难，移动支付尚有难关需突破

在国家政策和运营商的大力推动下，作为尚处起步阶段的我国手机支付业已初显了美好愿景。但从目前国内乃至全球状况来看，手机支付式的发展和普及仍有不少问题与挑战需要努力探索与解决，这也影响了手机支付在国内零售业进一步推广应用。

“安全”是实现移动手机支付最核心的问题。无线信道是一个开放性的信道，通信标准安全性不高，缺乏严格的身份验证，目前没有统一制定加密标准。这对3G、GSM通信的安全性可能会产生严重影响，手机号码及密码等容易被破译、窃听、假冒、篡改，带来了诸多不安全因素。如何切实保障手机支付的安全，并让广大消费者接受“手机支付是安全”的这一理念，是摆在产业链各个厂商面前的一项重大课题。

除了实际安全问题的忧虑，还有用户心理上的安全忧虑问题。IDC机构在调查中发现，只有低于15％的人完全信任移动支付，而65％的用户拒绝通过移动网络发送自己的支付卡资料。

技术标准仍是瓶颈问题。手机支付的发展必然涉及通信的技术标准整合，而技术标准接入的瓶颈问题能否较快冲关、突破，也存在不小的问题。目前，中国移动、电信、联通三大网的网络结构、技术标准、通信协议各行其道，不尽相同，其间仍难于兼容、难于自由无缝接入。因此，各类层次通信协议标准如何统一则是一个较长时期的融合过程。

此外，还包括用户在发生支付行为时直接相关的收款机、POS机、自动贩售机等，这些都需要制定一些共同的行业操作标准，与相关产业链企业达成共识。

成本费用将成制约手机支付产业普及的新瓶颈。整个移动支付产业链包括移动运营商、金融服务商、软件应用提供商、设备提供商、系统集成商和各级零售商家。但要实现物物相联、整个移动支付产业链顺利自由流通，首先必须在所有物品中嵌入电子标签，并需安装众多读取和识别设备以及庞大的信息处理系统，而这必然导致相关企业大量的资金投入与物品成本的上升。在成本尚未降至能普及的前提下，手机支付业务在零售等行业发展将受到较大的制约。

不同行业部门、不同网络商之间的利益矛盾是一大困惑。手机支付的产业链复杂庞大，其产业化必然需要芯片商、传感设备商、系统解决方案厂商、各移动运营商等上下游厂商的通力配合。然而，在各方利益机制及商业模式尚未统一、各为其政的背景下，手机支付产业发展必然不会一帆风顺。

当前，国内移动支付的运营模式主要有三种：以移动运营商为主导的运营模式，以银行为主导的运营模式和以独立第三方服务提供商为主导的运营模式，条块分割还是比较明显。

法律保障的缺位是制约手机支付发展的另一问题。目前，我国现行手机支付的政策还不完善，手机消费类增值服务费的征收没有法律保障，市场管理较混乱，使得消费者难以得到对手机消费应有的维护权利。因此，国家相关部门加紧建立相应手机支付安全法律、法规已刻不容缓。

此外，消费者的使用习惯未广泛形成也是影响手机支付普及的一个不容忽视的因素。如何将手机支付从一小群人的时尚行为推广为大众的普遍行为，移动运营商、金融服务商乃至各级零售商还有不少的功课要做。

综上所述，国内手机支付业务前景可期，但在修成“正果”之前，尚有一大段曲折的路要走，成功之路可能比预想的时间要长一些。

改善移动支付业务的几点对策与建议

对我国移动支付产业，即要充满信心，又要直面不足，正视困境，积极应对，勇于解决，才能踏平坎坷成平途。同时，要使我国移动支付在我国广泛深入地应用推广，助力零售企业腾飞，笔者以为必须采取切实有效的举措，朝以下方向加以改进和完善：

1、强化安全机制，构筑用户信心

强化安全机制，重树用户信心是推广移动支付业务的首要之务。而一个安全的移动交易系统需要具备下列主打特性：交易双方身份的认证及资料信息的私密性、一致性、完整性和不可否认性，运营商应当针对上述特性在技术上作最为妥善的安全机制，主要包括：A.身份识别。对发出信息者进行鉴定，确认其是否为已授权用户；B.私密性。保证未被授权者不能获取敏感支付数据；C.完整性。保证支付数据在用户同意交易处理之后不会被篡改；D.不可改变性。以避免交易完成后交易者不承担交易后果；E.灾备。移动支付必须建立强大可靠的灾备体系，一旦灾难发生，须保证支付数据能迅速恢复，避免因无支付凭证数据而产生各种纠纷。

2、开发更为易用、智能的移动设备，让移动支付更为轻松便捷

众所周知，以手机为代表的移动设备，一个明显的缺陷就是屏幕过小、容积量少、视效不好，可操作性不强，不便于中老年的应用操作，这无疑会制约移动支付的进一步推广。因此，手机设备商和软件开发商所提供的操作界面、操作模式、设备环境尚需大力提高、改善。使操作界面要方便，易于使用，接入方式要简捷，信息的及时交互能力要强，个性化的支持能力要好，同时运行维护成本也要低廉，如此才能有效促进移动信息化及支付在零售业的广泛应用。

3、加强宣传推广，共同做大做强

移动支付能否成功，关键点还在于用户能否接受和习惯这种支付方式。在目前国内大众已经习惯于通过钱包、信用卡等方式支付的现实情况下，必然对于移动支付这种新的概念产生陌生和忧虑情绪，从认识到接受必定尚需更多的时间和经历。作为一项新兴业务，要解决这个问题，首先要做的是提高移动支付的市场认知度和理解程度。因此，找准目标群体、着力推广是移动支付业务快速发展的必由之路。在营销推广过程中，运营商应将移动支付技术的特点与用户需求紧密结合起来，突出强调小额移动支付业务安全、便捷、随时随地等特点，让广大用户放心、舒心。其次，对于与移动支付产业链相关的其它行业企业如银行、零售商等，也需要充分认识移动支付可能给他们带来的发展商机，一起宣传推广，共同做大做强。

4、制定统一的行业标准，探寻移动支付多方盈利模式

针对技术标准接入不统一规范的瓶颈问题阻碍手机支付产业快速普及的问题，三大电信网络商、各金融单位以及第三方支付平台的网络结构、技术标准、通信协议不能再各行其道了，应建立各类通信协议统一标准，尽快实现兼容、自由无缝接入。如此，手机支付产业链才能较快地广泛应用、推广，惠及社会每个层面。

同时，手机支付产业利益链复杂庞大，要做大做强，也必然需要芯片商、传感设备商、系统解决方案厂商、电信运营商、零售商等上下游厂商的通力合作，解决好它们之间利益矛盾，积极探寻并建立兼顾各方利益、互惠共赢的商业模式。目前，手机支付产业成功的当务之急是抓紧建立融合、有效的监管协调体制。

谨望国内手机支付一路走好，率先成为国内第一个完整成熟的物联网商业模式，成为革新我国零售业经营模式、推动我国零售业乃至经济发展的新助推器。